Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Каждый, кто прибегал к банковским услугам кредитования, знает, что, если сумма кредита превышает сотню тысяч, то банки навязывают дополнительные услуги. Самой распространённой услугой такого рода является страхование жизни и здоровья заёмщика, а также риски потери работы.

С одной стороны, страховка является весьма полезной вещью. Если потребитель попадёт в трудную жизненную ситуацию, иными словами, если наступит тот самый страховой случай, перечень которых указан в договоре страхования, то страховая компания поможет с выплатой кредита. Таким образом, банк будет уверен, что выданные им средства в кредит будут возвращены, а заёмщику не придётся продавать «последнюю рубаху» для того, чтобы расплатиться с долгом.

С другой стороны, сумма страховой премии составляет, в среднем, порядка 10% от суммы кредита. Выплата данной суммы чаще всего включается в тело кредита, тем самым увеличивая срок кредита на несколько месяцев и обременяя заёмщика, который, очевидно, и так не имеет лишних средств.

Тем не менее, лицам, обращающимся за получением кредита, приходится идти на уступки и заключать договор страхования. Ведь иначе, банк откажет в выдаче заёмных средств.

А законно ли это?

Нет, принуждение к заключению договора страхования, как в принципе и любое иное принуждение к заключению договора является противозаконным. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону в соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ.

Законом установлен перечень договоров страхования, обязательных к заключению:

• Страхование ипотечного имущества;
  
• Обязательное автомобильное страхование ОСАГО;

• Страхование банковских вкладов;
  
• Медицинское, социальное, пенсионное страхование и т.д.

Однако, банковские работники, пользуясь правовой неосведомлённостью своих клиентов, уверяют последних в том, что заключение договора страхования является необходимым условием для получения кредита.

Таким образом, доверившись банку и пренебрегая прочтением условий договора, потребители соглашаются на выносимые условия и подписывают подобные соглашения.

Но если прочитать условия договора получения кредита и договора страхования, то в условиях договора страхования можно найти пункт, в котором установлено, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в данной программе не влечёт отказа в предоставлении банковских услуг.

Поэтому в случае если банк будет принуждать вас к заключению договора страхования, можно смело ссылаться на вышеупомянутое положение закона и пункт договора и не позволять сотрудникам банка вводить вас в заблуждение, и уж тем более навязывать лишние услуги. Но банк может отказать вам в выдаче кредита, без получения страховки. О том, как можно «обойти» подобное препятствие, расскажем далее.

Что делать, если кредит получен, а договор страхования уже заключён?

В случае если с момента заключения договора страхования прошло менее 14 дней, то от такого договора можно отказаться, в соответствии с положениями Центрального Банка РФ от 21.08.2017 года Указанием №4500-У. Данный срок является, так называемым «периодом охлаждения», в период которого можно отказаться от договора страхования и вернуть за него деньги.

К слову, если банк настаивает на заключении страхового договора для получения кредита, можно воспользоваться хитростью: оформить страховку и в течение 2-х недель отказаться от неё. Такой порядок действий увеличит шансы получения кредита в выбранном банке.

Важно! Отказаться можно, только если в течение этого времени не наступил страховой случай. Кроме этого, в договоре не должно быть третьей стороны и положений, что клиент не имеет права отказаться от полиса.

Но, если с момента заключения договора страхования прошло больше 14 дней, то вернуть страховку будет возможно только при досрочном погашении кредита. Данный момент регламентирован в ст. 953 Гражданского кодекса РФ. Сумма, подлежащая возврату, будет пропорциональна времени, на которое вы раньше выплатили кредит.

То есть, если сумма кредита составила 500 000 рублей, кредит выдан на 24 месяца, а сумма страховой премии - 50 000 рублей, то в случае досрочной выплаты кредита, допустим, за 12 месяцев, возврату будет подлежать половина суммы страховой премии, а именно 25 000 рублей в данном случае.

Если у вас появилась возможность вернуть часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, то необходимо действовать в следующем порядке:

1. Написать официальное заявление (досудебную претензию) об отказе от договора страхования и направить его на юридический адрес страховой компании. В договоре необходимо указать количество дней на удовлетворение вашей просьбы, а также реквизиты для перечисления денежных средств.
   
2. Ждать ответа от страховщика в течение периода, указанного в заявлении, но чаще всего страховая компания игнорирует подобные прошения.
3. В случае неполучения ответа на заявление, либо получение неудовлетворительного ответа, можно начинать готовиться к суду.

Важно! В исковом заявлении необходимо грамотно обосновать свои требования. Не стоит пытаться взыскать всю сумму страховки т.к. фактически вас никто не принуждал к заключению договора.

4. В подобном случае составлять нужно иск о защите прав потребителей, основывая свои требования на соответствующем Законе РФ №2300-1.

5. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в требованиях к ответчику можно полноправно указать часть суммы страховой премии, а также моральный ущерб, неустойку и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

6. К иску необходимо приложить копию договора страхования, расчёт суммы, подлежащей возврату, а также иные документы исходя из конкретного дела.

Однако судебная практика показывает, что суд не всегда взыскивает со страховой компании неустойку. Данный факт, безусловно, зависит от конкретного дела, ведь каждый случай уникален в своём роде.

В статье приведены наиболее общие способы возврата денежных средств. Но даже они могут подойти не под каждую ситуацию. Для того чтобы оценить перспективы обращения в суд, мы рекомендуем обратиться к профессиональным юристам, имеющим опыт в данной сфере. Проанализировав все имеющиеся документы, специалист расскажет вам о подводных камнях именно вашего случая и составит индивидуальный план действий.

Если вы сами не сможете разобраться в договоре и обратитесь в суд, полагаясь на «авось», то чаша весов фемиды может склониться не в вашу пользу. Тогда вы не только не получите свои деньги, но и будете вынуждены платить судебные издержки.

Образец претензии

В наименование страховой организации
Адрес страховой организации: индекс, город,
улица, дом, офис.
ИНН: ______________
ОГРН: _________________
Дата регистрации: ДД.ММ.ГГГГ.
От Фамилия Имя Отчество, ДД.ММ.ГГГГ г.р.
Паспорт РФ: ____ № _________ выданный
______________________________ ДД.ММ.ГГГГ.
Адрес: Индекс, город, улица, дом, квартира.
Телефон: _________________

ЗАЯВЛЕНИЕ
о досрочном прекращении договора страхования № ______________

ДД.ММ.ГГГГ г. между Страховая организация и мною был заключен кредитный договор № ______________ на сумму _________ рублей __ коп., процентная ставка ___ % на срок ___ месяцев.

При заключении кредитного договора мне была навязана «страховка» - было оформлено два полиса страхования:

- Страховой полис ___________________ от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данного полиса срок страхования: с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия __________ рублей.

- Страховой полис ______________________ от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данного полиса срок страхования: с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия __________ рублей.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, а именно вменение в обязанность заёмщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

К тому же, согласно ст. 946 ГК РФ - тайна страхования - страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса. Страховая компания нарушила данную статью закона, передав персональные сведения третьему лицу - банку.

В связи с нарушением страховой компанией ст. 946 ГК РФ я имею полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы.

Таким образом, прошу досрочно расторгнуть договор страхования _____________________ от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования ___________________ от ДД.ММ.ГГГГ и произвести возврат страховой примени в размере _________ рублей.

Денежные средства в сумме __________ рублей. прошу перечислить по указанным ниже реквизитам:

ФИО получателя
Номер счета карты: _____________________
Банк получателя: _______________________
БИК: ______________
Корр. счет: ___________________________
ИНН: _________________
КПП: _________________

О принятом решении, прошу сообщить мне в письменном виде.

Приложение:
- полис страхования __________________ от ДД.ММ.ГГГГ
- полис страхования __________________ от ДД.ММ.ГГГГ

«___» _______________ 20__ года

___подпись___ /________расшифровка__________